在中国人观念中，“家”的重要性不言而喻。而在保险里，“家财险”就是用来保障自有住房出现意外造成损失风险的保险产品。

1家财险

被保险人所有、使用或保管的、座落于保险单列明的地址的房屋内的财产，都可以约定范围向保险人投保家庭财产保险。

家财险提供的保障主要有：

• 自有居住房屋及其附属设施；
• 室内装修、装饰；
• 室内家庭财产，如衣服、卧具，家具、家用电器等。

（图片来源：pexel）

另外，还可以附加盗窃抢劫保险、管道爆裂保险以及第三者责任（居家责任）保险等。

不过要特别注意，一些财产是不在保障范围内的，比如：

（1）金银、珠宝、首饰、古玩、货币、古书、字画等珍贵财物

（2）货币、储蓄存折、有价证券、文件、帐册、图表、技术资料等

（3）摩托车、拖拉机或汽车等机动车辆

（4）食品、烟酒、药品、化妆品，以及花、鸟、鱼、虫、树、盆景等

（5）违章建筑、危险房屋、以及其他处于危险状态的财产

一般常见的保障风险为火灾、爆炸、自然灾害、外物坠落/倒塌。家财险遵循的是“损失补偿原则”，也就是损失多少赔多少，如果损失额度超过保额，那就赔偿按约定保额。

说完家财险需要注意的重点后，今天优赔哥还是照例分享一个关于家财险的理赔案例，其中有两个点在理赔环节值得我们关注。

2案例简介

2014年1月13日唐某投保了家庭财产保险，保险期间为2014年1月13日至2015年1月13日，保额288000元。

2015年1月6日，唐某家发生火灾，火灾造成住房及室内物品不同程度烧毁，过火面积84平方米，火灾未造成人员伤亡。

（图片来源：Pixabay）

火灾经公安消防大队认定：起火原因排除人为纵火，不排除由于生活取暖造成可燃物过热引起火灾的可能性。

该事故发生后经某某价格评估咨询有限责任公司认定，唐某的损失为130307元。

3一审经过

法院认为，唐某的房屋及室内财产因火灾损坏，不具备修复价值，保险公司应按价予以赔偿。

依照《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第一款、《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条的规定，判决保险公司赔偿唐某因火灾造成的损失130307元。

（图片来源：pexel）

4二审经过

一审过后，保险公司不服判决，提出上诉。请求撤销一审判决书，依法改判保险公司承担合理的赔偿责任。

（图片来源：Pixabay）

保险公司认为：

因唐某家住房及室内物品全部烧毁，在某某价格评估咨询有限责任公司进行鉴定，总损失鉴定为130307元，其中房屋主体及装修损失价格过高。

据保险公司调查重建房屋市场价格为600元－800元每平米，唐某家住房面积为86.315平方米，按市场价格800元计算，即800元×86.315平＝69052元，而价格鉴定中心做出的新建房屋价格为101900元，高出市场价格32848元。

唐某家的装修属于普通装修市场，价格为100-150每平方米，装修面积72平方米，按市场价格150每平方米计算，即150元×72平＝10800元，而价格评估做出的价格19370元，高出市场价格8570元。

所以唐某家房屋及室内财产损失应为130307元－32848元－8570元＝88889元。

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唐某认为：

1. 对于房屋损失鉴定，一审法院程序合法、内容真实有效，应得到法院支持

2. 但一审法院关于室内附属设备、装潢及其他生活用品的财产损失判决有误，应按照投保的金额全额予以支持。

根据《保险法》第五十五条规定

投保人与保险人约定保险标的的价值，并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算的标准，因此室内财产包括衣物、家电等应按照保险约定的价值由保险公司全额赔偿。

（图片来源：Pixabay）

法院认为：

1. 对于保险公司主张评估价格过高，应按照其计算价格赔偿的观点，一审法院委托的评估机构具有相应的资质，评估程序合法，应当予以采纳。保险公司主张的价格无相关证据支持，不予采纳。

2. 对于唐某关于室内附属设备、装潢及其他生活用品的财产损失赔偿的主张，因唐某并未对一审判决提起上诉，故本院对此问题不予审查。

依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，驳回上诉，维持原判。

5优赔哥观点

本案最主要的纠纷就是保险公司认为评估公司估价太高，也就是家财险中关于损失价值的鉴定问题。

然而我们回到现实，站在实际情况上讲，发生火灾后相关的房产证、发票等能够证明价值的文件资料肯定都没有了，而在评判损失价值的时候，并不是说按照保险公司自己调研的市场价格和换算就能够判定的，还是要靠专业的评估机构，而本案一审法院委托的评估机构具有相关资质，所以这么判没毛病。

当然这也提醒我们，一旦出现这种情况，一定要委托具有资质的机构进行评估，这样才能在理赔或者纠纷诉讼的时候有权威性证据。

（图片来源：pexel）

另外针对唐某二审提出的室内附属设备、装潢及其他生活用品等财产损失赔偿，法院不予审查的现象，也告诉我们在诉讼的时候，所有赔偿一定要一次性主张，不然一审的时候没主张，二审也没有机会进行审查和判决。