意外风险和疾病风险都是我们日常生活中常见的高发风险，而意外险和疾病险正好能够针对风险提供相应的保障。

意外险防范的是突发意外带来的各类人身风险，投保简单，无需体检，具有保费低、杠杆高的特点。

重疾险和医疗险主要防范大病风险，也可以顾及日常的住院医疗，重疾险可以在确诊大病后给付一笔保险金，弥补医疗费用和收入损失，而医疗险则是以报销医疗费用为主。

这两类风险都难以预测，且伴随着相当大的损失。

有的朋友可能觉得现在很多重疾险里都带了身故责任，其中就包括意外身故，而且像列入重疾保障范围内的严重Ⅲ度烧伤、多个肢体缺失、双目失明、瘫痪等，以及它们所对应的轻症，本质上其实也是由意外造成的。

那么这是否意味着选择了重疾险，就可以不必再投保意外险？

其实也不能说得这么绝对。

重疾险虽然包含部分意外保障，但仍无法完全替代意外险的功能。

·意外险保费低

以成年男性为例，投保几十万保额的重疾险，可能每年保费要几千元；

而投保相同保额的意外险，每年可能只需要几百元。

·重疾险无法覆盖所有意外风险

意外险的伤残责任就包含了281项，分为1到10级，重疾险覆盖的意外伤害种类在数量上就少了很多。

一般来说，重疾险理赔，往往需要达到一定的严重程度。

而意外险无论是1级伤残还是10级伤残，都能获得对应的赔付。意外医疗保障还可报销意外门诊及住院产生的相关费用。

相比之下，还是作为针对性保障的意外险，覆盖的意外风险更全面。

·重疾险赔付意外保额有限

投保重疾险，保额30-50万居多，而意外险如果有需要，完全可以选择更高的保额。

以单眼失明为例，假设重疾险保额50万，按轻症赔付10万~22.5万，意外险保额达到100万的话，按7级伤残可赔付40万。

综上可见，重疾险和意外险各有优势，其实并不是非得比个输赢。

如果一定要排序，还是以风险为依据，面临的哪类风险更高，就优先选择哪类保险投保。

但实际上，将意外险、重疾险、医疗险这三大类基本保障进行组合配置，才是最好的选择。

如果是家庭顶梁柱投保，额外再添加一份定期寿险，就更完美了。

我们以25岁男性为例，设计一份保障方案：

假设因交通意外导致身故，可获得50万+10万+10万+50万=120万保额，有效维持家人未来的生活水平。

假设罹患癌症重疾，也可获得51万的直接给付，以及600万的医疗费用报销额度、600万的质子重离子医疗报销额度、600万的外购药报销额度，以及100元/天的住院津贴。

无论是意外还是疾病风险，都可以通过这份全面的保障方案进行充分的防范，比起选择单一保障更安心。