现代社会带来的不止是便捷的生活，也带来了前所未有的压力。

引发全网热议“拼多多22岁员工凌晨下班途中猝死” 的新闻触目惊心，但其实已然是”旧闻“ ，诸如此类的新闻时不时见诸媒体。

2020年国民健康报告显示，有超过半数的受访者担心自己猝死。

无论是「过劳死」还是「猝死」都是略带恐怖色彩的词汇，它的恐怖之处在于，发生猝死的人平时看起来都是健康的，而猝死的发生让人猝不及防。

根据统计，猝死明显带有了年轻化的趋势，成为了悬在现在人头上的达摩克利斯之剑。

今天的案例，来自深圳的一个普通的三口之家。这个家庭遭遇了亲人猝死离世，又遭遇保险拒赔的双重打击。

最后在保优赔平台和专业团队的帮助下，成功拿到了理赔款。希望这个案例，给有类似经历的人们一些帮助和指导。

01

案件详情一览

保险险种：重疾险保额14.83万

出险原因：猝死

拒赔理由：不属于保险责任赔偿范围

解决方式：用户协商后赔付

02

猝死理赔被拒，律师解决无门后找到保优赔

48岁的滴滴司机王洪伟去世时，妻子就在离他一米外的厨房忙活。当时是2020年9月9日凌晨1点，王洪伟跑完滴滴回到家中，妻子正在厨房里洗刷厨具，他走进紧挨着厨房的洗手间，关起门。

不一会，王太太听到洗手间里一声巨响，她慌忙打开门，发现丈夫倒在地上“头顶着墙，人趴在地上，洗手间的桶都砸碎了”。她喊着儿子和邻居一起，紧忙将丈夫送到医院，但是为时已晚。从医院提供的记录，明确写着王洪伟“入院前死亡”。

一夜之间，平静被打破。

王洪伟的儿子小王22岁，今年刚大学毕业，在一家公司担任测试工程师一职。一家从外地来到深圳奋斗多年，父亲跑滴滴，母亲经营一家小便利店，这场意外，给这个家庭平静又充满希望的生活一击重拳，家中顶梁柱的离去，让这个小家庭陷入悲痛和困境。

经过法医尸表判断王洪伟为猝死。

父亲去世后，小王发现，王洪伟生前在滴滴司机端平台上购买了两份保险，一份为意外险一份为重疾险，保额分别为100万和14.83万。悲剧发生后，小王向保险公司申请理赔，却不曾想保险公司以出险原因不属于保险责任赔偿范围为由拒赔意外险和重疾险。

家庭的重担落在了22岁的小王身上。小王一边处理父亲的身后事，一边开始寻找律师事务所咨询解决方法。

在这个过程中，小王咨询了不下5家律师事务所。而这些律师事务所，给出的建议无外乎把尸体解剖了以后再看。小王也曾找到一家自称做过商业险的律师，并支付了律师费用，这位律师给的建议也是解剖做法医鉴定。

王洪伟年迈的母亲无法接受儿子去世，也无法接受儿子去世后还要做解剖。无法说服奶奶的小王陷入了两难的境地，这件事被卡在死角里，动弹不得。

拉扯了将近一周的时间，时间渐渐过去，而律师能给的建议除了解剖别无他法，一周之中没有寸进。无奈的小王和律师协议，解除了合作，重新寻找其他解决途径。

在这段时间里，通过长时间的查阅资料和接触律师，小王才发现在律师行业这一领域中，有过商业保险诉讼经验的律师少之又少。

大部分是在刑事方向上，在民事上的相对较少，而保险作为金融领域的分支，能专注在保险纠纷案件诉讼上的律师就更少了。

他花了很长时间寻找懂保险又可以帮自己打官司的律师，可经过多次碰壁，问题不仅没有解决，反而浪费了很多时间和精力。

在这期间，保险公司也由原本的口头拒赔变成了直接下发拒赔通知书。小王一度觉得，可能最后也只能接受拒赔的结果了。

而就在快要决定放弃的时候，小王在网上搜索中找到了保优赔。沟通数次后，抱着试一试心态的小王决定来保优赔公司，与理赔专家见面再谈一次。

小王说：“在来的路上，我已经做好了心理准备，还是听到那些一样的话，也不会愿意接我的案子。”结果没想到，一波三折后，案子终于迎来了转机。

这个时候，距离事故发生已经过去3个多月了，小王找到我们的时候已经是2020年12月17日。

03

理赔专家全面梳理案件详情，重新找到突破点

负责这个案件的是金牌理赔专家严川皓。严川皓老师从事一线理赔、调查工作10年，精通保险条款，擅长重大疾病、身故、伤残等理赔纠纷案件的处理，拥有丰富的理赔实践经验，尤其擅长疑难案件的处理。

严川皓经常说，作为一个理赔专家，10年来看过了太多的悲欢离合，见过太多不幸的家庭。但在这个行业里十年，他见到每一个用户时都有一个执念：帮助眼前的人解决问题，拿回他应得的权益；并通过有温度的表达，站在用户的视角去理解和解决问题。直到现在这个念头也没有变过，也在支持着他一直从事理赔这个事业。

严川皓的一大特点是能够从客户实际情况出发，为客户寻求最优的解决方案。针对此案，本着避免造成这个已经疲惫不堪的家庭费时费力费神的原则，严川皓老师先和小王电话做了初步沟通。

之后为了全面细致了解案件详情寻找突破点，约了小王到保优赔总部进行面聊。

1、第一轮沟通，全面了解案件详情

12月22日，在保优赔总部，我们见到了小王。初见小王，高瘦身材，穿着黑色外套背着一个斜挎包，打开包里面是各种治疗和理赔的材料，叠的整整齐齐，被翻看多了，边角已经皱得卷了起来。虽然只有22岁的年纪，但小王在谈吐间，已经有了一份超出同龄人的冷静和成熟。

严川皓老师没有一上来直奔主题，先对小王的现状做了了解，表达了自己的关心和问候。然后才开始了解案件的详情和每一个细节点：大到从报案、尸检、解剖、找律师到对接保险公司；具体到现场拍照、室内监控、医院尸表文字描述、是否有跟医生沟通死者描述细节等等；

反复和小王确认是否留下影像或者材料来看当时留下的身体上的伤痕；并仔细读取查看医生的抢救说明以及法医从尸表检查留下的文字。

了解完所有基本情况后，严川皓老师开始向小王详细讲解案件的难点和重点，愿意为小王去沟通和尝试，但也略带无奈地说：“如果一开始找到我们，你们也不会走这么多弯路。如果保险公司给了拒赔通知书，相当于协谈的这扇门已经被关掉。现在，我们相当于一切归零，要重新打开这扇门，从零开始谈！”

听到这句话的小王似乎终于看到了一线希望，当场和母亲打电话沟通确认，表示了合作的意愿。在经历过数次被告知只能解剖尸检，被告知无法解决，在12月22日的那个下午，这个家庭终于迎来了转机。

2、多轮沟通&资料收集，找到重要线索

接下来就是和小王以及王太太进行多轮沟通，补充细节并指导收集所有大大小小的资料，由理赔专家团队进行梳理和讨论。

王洪伟的电子保单，共有2份保险：重大疾病保险，保额14.83万元；综合意外保险，保额100万元。王先生的出险情况，到底符不符合意外险和重疾险的理赔范围，这也是这个案件双方的争议点。

首先看意外险是否能赔付？

意外身故的保障是

“在保险期间内，被保险人遭受意外伤害，并因该意外伤害直接导致其身故的，保险人依照合同载明的意外身故保险金额赔付”。

且责任免除中有规定“（8）疾病，包括但不限于高原反应、中暑、猝死”。

而本案涉及到的“摔倒”、“猝死”、“意外险” 一直以来都是理赔的高频争议点。

关于“猝死”意外险是否能赔，主要看每个保险产品的具体条款规定，不过现在意外险一般都将猝死列为责任免除内。

关于“摔倒造成的意外伤害事故，是否属于意外险赔付范围”，之前优赔哥分享的《男子上厕所时摔倒身亡，遭保险拒赔，法院：病历上有个问号，赔》也有讲解，根据近因原则：如果先摔倒，再导致死亡，摔倒是导致意外事故的主要原因，则在意外险的理赔范围；如果先死亡，再摔倒，则不在意外险的理赔范围。

根据居民死亡医学证明（推断）书描述死亡原因为猝死，而不是意外摔倒致死，所以意外险是不能赔付的。

再来看重疾险是否能赔付？

重疾险赔付条件比较明确，符合100种重大疾病中的一种，且满足其疾病等级要求就可以获得赔付。而在保险公司收取到的理赔资料中，并没有关于某种重大疾病的相关资料，所以保险公司给予的是“无明确依据证明被保险人符合100种重大疾病保险责任”。

所以出了这么大的事故，买的保险竟然都不能赔？

严川皓老师分析，如果死亡事故不是意外摔倒导致的，而是猝死，那么王先生必定有某种疾病才会引发这起突然的事故。

现在人已身故，就只能从现有的证据进行挖掘，已知的糖尿病必然不是出险的原因，大概率是心脏和脑部的疾病。

为此，严川皓老师协助引导小王和王太太回忆是否有证据证明王先生生前有相关疾病。

终于经过不断的寻找，我们找到了王先生2020年2月的体检记录，载明王先生有冠心病，也是本案重大的突破点！

04

掌握关键证据进行4次协谈，成功拿回11万理赔款

掌握关键证据和突破点后，接下来就是帮客户拿回理赔款了，而这关键的第一步就是重新打开协谈这扇门，让案件从定局变成开局。

*因文章篇幅考虑，对具体协谈细节不作赘述，以下为协谈要点归纳。

1、 拒赔不合理，要求重开案件

鉴于保险公司已经下发了正式的《拒赔/拒付通知书》，所以第一次跟保险公司协谈就需要让其重开案件。

理赔专家严川皓发起相关申诉流程，明确表示这起理赔案件中关于重疾险的拒赔不合理，并提供被保险人冠心病的相关诊断证明。第一次沟通的结果，保险公司同意考虑重开案件。

2、 重开案件协商对话，仍为拒赔

因为案件确实存在争议，保险公司同意重新审核，但是就目前冠心病相关诊断，并不足以构成重疾险赔付条件中关于“严重冠心病”的赔付条件。

关于未达重疾赔付标准，之前优赔哥分享的案例《重病身故，保险公司以透析未满90天拒赔，人都病故了怎么满90天？》和《深度昏迷后身故，竟遭保险公司拒赔？只因没有昏迷96小时！》其实是一样的，关于疾病严重程度的表述虽然是一种限定，但是被保险人死亡这一特殊事件阻断了判断条件的情形，恰恰也是因为这一病情导致的这一事故的发生。

所以基于事实来推断患病的严重程度，显然完全可以满足了保险范围对于该病严重程度的限定。因此，重疾险应当理赔。

3、协谈成功，同意赔付11万

针对上述的主张和论证，以及该案件的特殊性，经过第3、4次的持续沟通，最终保险公司同意赔付重疾险保险金11万。前后经过4轮协商谈判，我们终于帮这个家庭成功拿回11万理赔款。

05

优赔哥思考

从遭遇拒赔，到寻求律师解决无门，再到找到保优赔平台，接着由专业理赔专家进行层层剖析和一步步协商解决，好在最后总算是拿到了理赔款，帮助小王和母亲渡过眼前难关。

优赔哥相信，不只是22岁的小王，还有很多这种遭遇理赔纠纷的人，最终因为解决无门只好不了了之。而这也给我们很多启示，在遇到这种问题时，要找到对的人，找保险理赔领域的专业人士，只有这样的专家才能帮你找到问题的关键，解决问题，达到最理想的结果。

事后在接受用户服务回访中，小王表示：

保优赔作为提供专业保险理赔服务供应商的平台，也是希望站在用户的角度，为遇到这类问题的人找到最专业的理赔服务商和理赔专家，通过专业的知识和服务帮助用户站在和保险公司信息对等的位置，来维护自身的合法权益，并争取最大的利益。

因此，如有任何和理赔相关的疑问和需求，欢迎联系优赔哥或者保优赔平台，我们一定会给予您最专业的帮助，最大限度维护您的合法权益。

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